Банковские експерты констатируют: в последние три года реализация залогов и банковского конфиската не только не потеряла актуальности для банков, но и остается одним из главных источников покрытия «проблемных» долгов. «Тема реализации залогового имущества актуальна в любое время, поскольку даже в нормальной работе банка и стабильной экономической ситуации возникает проблемная задолженность», - комментирует Евгений Корешков, начальник сектора залоговых операций банка «Национальный Кредит ».
При это речь идет как о залогах по «старым» кредитам, выданным до 2008 года, так и о «свежих» поступлениях. «Кроме «старых кредитов» уже есть займы 2010-2011 годов, которые являются проблемными и по ним ведется работа по взысканию задолженности путем добровольного или принудительного взыскания залога», - рассказывает Мария Минченко, главный специалист отдела по работе с проблемными кредитами Банка Кипра .
Помимо пополнения в списке выставленного на реализацию имущества, его уменьшение сдерживают и рыночные факторы. «Мы постоянно ведем активную работу по продаже, однако портфель объектов пополняется другими. В основном, за счет завершения начатых ранее судебных процессов. Кроме того, сдерживающим фактором остается слабый рынок недвижимости, который не позволяет активно уменьшать портфель объектов на реализации», - комментирует Евгений Корешков.
Но, несмотря на это, как отмечают банкиры, общее количество выставляемых на продажу залогов хоть и медленно, но уменьшается. Во-первых, из-за того что кризис 2008 года повлиял на поведение заемщиков. «Количество выставленных на продажу залогов по сравнению с 2010-2011 годами несколько меньше. Это связано с тем, что клиенты осторожнее берут большие кредиты после кризиса 2008 года», - поясняет Мария Минченко.
Во-вторых же, сами банки уже «набили руку» на продаже залогов по проблемным кредитам, и делают это быстрее и эффективнее, чем три года назад. «Количество проданных объектов возросло за счет выстроенного процесса продажи», - комментирует Валерий Старовойт, руководитель департамента проблемных активов Первого Украинского Международного Банка.
Как продают
В методах реализации залогового имущества в последние три года изменилось не много. Чаще всего конфискованные у заемщиков автомобили, квартиры и прочее имущество продают на открытых торгах. Впрочем, для банка такой способ – далеко не самый выгодный. «Если говорить что чаще, то это конечно продажа залогов на открытых торгах. Однако банки всегда отдают предпочтение продаже по согласованию с заемщиком», - комментирует Мария Минченко.
Такая добровольная продажа залога дает банку значительное преимущество в цене. «При выборе стратегии работы первоочередной фактор – это сумма погашения задолженности. Банк нацелен на добровольную продажу залогового имущества. В таком случае положительная разница, если сравнивать с продажей в рамках исполнительного производства, составляет как минимум 30%», - поясняет Валерий Старовойт.
Очевидно, что по той же причине для заемщика добровольная продажа также выгоднее. Тем не менее, именно заемщики реже на нее соглашаются. «На практике многие клиенты до последнего не выходят на связь, либо ищут покупателей по завышенной для данного имущества цене, и в итоге обращаются с предложением в банк, когда уже назначены первые торги. Как известно, на стадии исполнительного производства согласование продажи имущества с заемщиком может быть несколько затруднено», - рассказывает Мария Минченко.
Впрочем, нельзя сказать, что в вопросах реализации залогового имущества банки исключительно консервативны – финучреждения стараются находить новые способы поучения дохода от залогов по «проблемным» кредитам. «Мы используем все существующие сегодня способы реализации и ищем новые. Мы не только продаём, но и принимаем в управление проблемные активы. Одни объекты сдаются в аренду, другие достраиваются. Наша цель – извлечь максимальную прибыль из актива. Мы готовы к сотрудничеству, если видим в нем экономические предпосылки», - рассказывает Евгений Корешков.
Мнение
Павел Литвин, начальник управления по работе с проблемной задолженностью Пивденкомбанка
С целью наибольшего покрытия должником суммы долга банкам рационально предлагать должнику вариант погашения задолженности путем добровольной реализации.
Преимущества добровольной реализации предмета залога:
-
должник самостоятельно находит потенциального покупателя;
-
должник использует свое право на максимальное погашение задолженности от реализации предмета обеспечения;
-
должник самостоятельно влияет на уменьшение своей кредитной нагрузки;
-
должник полностью решает вопрос проблемной задолженности (при условии надлежащей цены предмета реализации);
-
должник получает право на рассмотрение возможности получения льготных условий обслуживания остатка задолженности.
Мария Минченко, главный специалист отдела по работе с проблемными кредитами Банка Кипра
Реализация залогового имущества не теряет своей актуальности в 2014 году, поскольку является самым распространенным механизмом закрытия проблемной задолженности.
Евгений Корешков, начальник сектора залоговых операций банка «Национальный Кредит»
Активы, которые не приносят доход, негативно влияют на скорость развития и финансовые результаты в целом.
Впрочем, такая деятельность – не профильная для финучреждения, поскольку банк хочет «торговать» деньгами, а не недвижимостью.
Валерий Старовойт, руководитель департамента проблемных активов Первого Украинского Международного Банка
Как и ранее, в 2014 году вырученные средства от продажи залогового имущества остаются основным источником погашения задолженности обеспеченных кредитов. Объем выставляемых на продажу объектов залогового имущества увеличился незначительно.
